Come le banche e le imprese possono prepararsi all'istante FedNow

Jul 30, 2023

Di Lucas Mearian

Reporter senior, Computerworld |

Dopo un programma pilota durato sei mesi, la Federal Reserve statunitense prevede di lanciare il suo sistema di pagamento in tempo reale FedNow a luglio. Ma molte banche e imprese potrebbero rimanere colte alla sprovvista quando verrà lanciato.

Il sistema di pagamento e regolamento della banca centrale è progettato per aumentare la liquidità, in particolare per le piccole imprese e i partecipanti alla catena di fornitura che possono essere pagati istantaneamente per beni e servizi. Crea inoltre un nuovo modo per i dipendenti, in particolare quelli a contratto e a tariffa oraria, di essere pagati più rapidamente e frequentemente, forse ogni giorno.

Il nuovo sistema consentirà a banche, aziende e consumatori di inviare e ricevere pagamenti in 10 secondi, in qualsiasi giorno. Come con altri sistemi di pagamento, ci sono commissioni associate al servizio e le banche dovranno decidere chi paga il conto: commercianti, consumatori, nessuno dei due o entrambi.

"Oggi le banche non operano 24 ore su 24, 7 giorni su 7", ha affermato Debbie Buckland, direttrice analista dei servizi finanziari per Gartner Research. "Quindi, dovranno disporre di procedure predisposte per consentire la gestione della liquidità che avviene nel cuore della notte. Perché se dai ai tuoi clienti la possibilità di effettuare operazioni bancarie nel cuore della notte, lo faranno fallo."

Inizialmente, FedNow consentirà alle banche di inviare e ricevere pagamenti; Altre funzionalità, come consentire ai consumatori di identificarsi tramite numero di telefono ed e-mail solo per effettuare pagamenti, come ora consente Venmo, dovrebbero arrivare in seguito.

"È necessario disporre di un veicolo che consenta ai clienti, sia consumatori che aziende, di avviare un pagamento in tempo reale", ha affermato Buckland. "Ciò significa aggiungere quella funzionalità ai loro canali digitali e mobili. Devi essere in grado di aggiornare il tuo prodotto o attivare quel servizio."

I consumatori che desiderano un modo istantaneo per effettuare pagamenti, sia che si tratti di un prodotto al dettaglio o di una rata di mutuo, dovranno utilizzare un'app o una piattaforma bancaria una volta offerta dal loro fornitore di servizi finanziari.

Ci sono due differenze principali tra FedNow e i sistemi di pagamento tradizionali come i servizi di compensazione automatizzati (ACH) e i bonifici bancari, come Western Union o il servizio Fedwire della Fed. Le transazioni ACH vengono liquidate una sola volta alla fine di una giornata lavorativa e vengono liquidate in batch, non individualmente. I bonifici bancari sono più veloci, ma comportano commissioni più elevate. Inoltre, i bonifici non vengono utilizzati per transazioni batch multiple o tradizionali e non sono ancora in tempo reale; possono richiedere diversi minuti o diversi giorni per le rimesse o i pagamenti transfrontalieri.

Per i consumatori che non hanno familiarità con il sistema di pagamento ACH, si tratta del sistema di trasferimento di fondi utilizzato quando i dipendenti si iscrivono per il deposito diretto, effettuano pagamenti eCheck o autorizzano la detrazione dei pagamenti automatici dai loro conti bancari.

FedNow non sostituisce le reti ACH e cablate esistenti, ma un'opzione di pagamento aggiuntiva quando sono necessari pagamenti e liquidazioni in tempo reale.

I sistemi di pagamento esistenti saranno messi a dura prova dall'efficienza di FedNow e, sebbene l'impatto sarà significativo, non è probabile che soppianterà altri sistemi, secondo Aaron Press, direttore della ricerca per le strategie di pagamento mondiali presso IDC.

"In generale i pagamenti elettronici crescono abbastanza velocemente che, anche se altri sistemi perdono quota, non necessariamente smetteranno di crescere", ha affermato Press. “Ma non la prenderanno con le mani in mano. Ogni altro sistema di pagamento [operatore] sta pensando a come posizionarsi contro FedNow. Anche la [Federal Reserve] sta pensando all’impatto di FedNow sul proprio servizio Fedwire”.

Il nuovo sistema significa anche che le banche che lo adottano dovranno adattarsi a un mondo 24 ore su 24, 7 giorni su 7, in cui commercianti o consumatori potrebbero voler trasferire fondi tra diversi conti di terze parti in orari dispari del giorno o della notte. Ciò significa anche che le banche non avranno un’intera giornata lavorativa, come fanno ora, per svolgere processi di conoscenza del cliente, antiriciclaggio e antifrode. Tali processi dovranno essere automatizzati per la scoperta in tempo reale.